실손보험 1·2·3·4세대 차이 한눈에 비교｜보장 범위·자기부담 구조 정리
실손보험 세대별 차이(1·2·3·4세대)｜보장 범위 비교를 “정보 중심”으로 정리
내 실손이 몇 세대인지만 알아도, “왜 자기부담이 다르지?”, “왜 비급여가 특약이지?” 같은 의문이 대부분 풀립니다. 이 글은 추천/갈아타기 유도 없이 세대별 보장 구조·자기부담·갱신/재가입 차이를 비교표로 정리합니다.
바쁜 사람용 45초 요약
- 실손은 보통 1~4세대로 구분되며, 세대가 바뀔수록 자기부담이 도입/확대되고 비급여 관리가 강화되는 흐름입니다.
- 3세대(2017.4~2021.6): 도수치료·비급여주사·비급여MRI를 특약으로 분리(원하면 가입)하는 구조가 도입됐습니다.
- 4세대(2021.7~): 급여(주계약) + 비급여(특약)로 나누고, 재가입 주기가 5년으로 짧아졌습니다.
- 4세대 비급여 특약은 2024년 7월 1일 이후 갱신 시점부터 직전 1년 비급여 보험금에 따라 비급여 보험료가 할인/할증될 수 있습니다.
내 실손이 몇 세대인지 빠르게 확인하는 방법
- 가입(개시) 시기를 먼저 봅니다: 2017년 4월, 2021년 7월이 큰 분기점입니다.
- 보험증권/약관에서 “도수치료·주사·MRI 특약”이 따로 있으면 3세대 이후일 가능성이 큽니다.
- 4세대는 상품 구조가 주계약(급여) + 특약(비급여)로 명확히 분리돼 있는 경우가 많습니다.
- 정확한 세대는 보험사 앱/콜센터에서 “표준화 실손 / 착한 실손 / 4세대” 같은 명칭으로 확인되는 경우가 많습니다(회사별 표기 차이 가능).
세대별 핵심 비교표(보장 구조·자기부담·갱신/재가입)
아래 표는 감독당국 자료에서 제시되는 세대별 구조/자기부담률/갱신·재가입 큰 틀을 요약한 것입니다. 실제 보장 한도·공제금액 등은 가입 상품/약관에 따라 달라질 수 있습니다.
| 구분 | 대략적 가입 시기(분류) | 보장 구조(급여/비급여) | 자기부담(큰 흐름) | 갱신/재가입(대표 흐름) | 비급여 관리 포인트 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1세대 | 표준화 이전(대체로 2009.9 이전) | 회사별 구조 차이 큼 | 자기부담이 없거나 매우 낮은 상품이 존재(회사/상품별 상이) | 갱신 1~5년 등 상품별 상이, 재가입 조항 없는 초기 가입도 존재 | 비급여에 대한 별도 특약 분리 전 |
| 2세대 | 표준화 실손(대체로 2009.10~2017.3) | 표준화로 구조가 정리됨(상품유형 존재) | 자기부담 도입(급여/비급여 구분 및 비율은 상품유형에 따라 차이) | 재가입 주기 15년 안내 유형 존재 | 비급여를 통째로 보장하되 자기부담·공제 구조로 조정 |
| 3세대 | 착한 실손(2017.4~2021.6) | 기본형 + 비급여 3종 특약(도수치료/비급여주사/비급여MRI) | 비급여 특약 자기부담이 더 커지는 구조 안내 | 갱신 1년, 재가입 15년 안내 유형 존재 | 과잉진료 우려 비급여 3종을 특약으로 분리(원하면 가입) |
| 4세대 | 2021.7~ | 주계약(급여) + 특약(비급여) | 급여/비급여 자기부담 구조가 더 명확(비급여는 특약에서 관리) | 재가입 주기 5년으로 단축 | 비급여 이용량에 따른 비급여 보험료 할인·할증(2024.7.1 이후 갱신 시점부터 적용) |
보장 범위 비교의 핵심: “급여 vs 비급여”를 나눠서 보세요
1) 급여(건강보험 적용)에서 주로 보는 것
- 입원/통원 치료비의 본인부담금을 실손이 어떻게 보완하는지
- 공제금액(통원 공제 등)과 자기부담 비율(약관 기준)
2) 비급여(건강보험 미적용)에서 주로 보는 것
- 비급여는 세대가 내려올수록 관리(특약 분리, 자기부담 확대)가 강화되는 방향으로 설명됩니다.
- 3세대부터는 도수치료·비급여주사·비급여MRI가 “원하면 가입하는 특약”으로 분리되는 구조가 도입됐습니다.
- 4세대는 비급여가 특약으로 분리되고, 일정 시점부터 비급여 보험금 수령액과 연동해 비급여 보험료가 달라질 수 있습니다.
4세대에서 특히 많이 헷갈리는 포인트 3가지
1) “비급여 보험료”가 따로 움직일 수 있습니다
4세대는 상품 구조를 급여(주계약) / 비급여(특약)로 구분해 손해율에 따라 보험료를 조정하는 구조로 설명됩니다. 특히 비급여 특약은 직전 1년간 비급여 보험금 수령액에 따라 구간을 나눠 할인/유지/할증이 적용될 수 있다고 안내돼 있습니다.
2) 할인·할증 적용 시점은 “가입일”이 아니라 “갱신 시점”일 수 있습니다
4세대 비급여 보험료 차등은 출시 후 통계 확보를 위해 유예되었다가, 2024년 7월 1일 이후 보험료 갱신 시점부터 적용된다고 안내됐습니다.
3) 재가입 주기가 5년이라 “약관이 영원히 고정”은 아닙니다
감독당국 자료에서 4세대는 의료환경 변화에 대응하기 위해 재가입 주기를 15년 → 5년으로 단축했다고 설명합니다. 즉, 장기적으로는 약관/구조가 주기적으로 바뀔 수 있다는 점을 전제로 이해하는 편이 안전합니다.
세대별 비교 체크리스트(저장용)
- ☐ 내 상품이 몇 세대인지(가입 시기/특약 구조) 확인했다
- ☐ 보장은 급여/비급여로 나눠 봤다
- ☐ 통원 공제금액/자기부담 비율/연간 한도는 약관 수치로 확인했다
- ☐ 3세대라면 도수·주사·MRI 특약 가입 여부를 확인했다
- ☐ 4세대라면 비급여 특약 할인·할증(갱신 시점 적용) 구조를 이해했다
FAQ (유도 없이 “기준/구조” 중심)
Q1. 1~4세대 중 “어느 세대가 더 좋다”라고 말할 수 있나요?
A. 단정하기 어렵습니다. 세대별로 자기부담/특약 구조/보험료 조정 방식이 달라, 개인의 의료이용 패턴(급여 중심인지, 비급여 이용이 잦은지)과 약관 수치에 따라 체감이 달라질 수 있습니다. 그래서 이 글에서는 “좋다/나쁘다” 대신 차이를 비교하는 방식으로 정리했습니다.
Q2. 3세대의 “비급여 3종 특약”은 뭐가 핵심인가요?
A. 감독당국 자료에서 2017년 개편(착한 실손)은 도수치료·비급여주사·비급여MRI를 과잉진료 우려 등을 이유로 특약으로 분리(원하면 가입)하는 구조를 도입했다고 설명합니다.
Q3. 4세대 비급여 보험료 할인/할증은 언제부터 적용되나요?
A. 관련 보도자료에서 비급여 보험료 차등은 2024년 7월 1일 이후 갱신 시점부터 적용된다고 안내돼 있습니다. (개인의 적용 시점은 “가입일”이 아니라 “갱신일”에 따라 달라질 수 있습니다.)
Q4. 내 약관의 정확한 수치(공제금액/자기부담/한도)는 어디서 보나요?
A. 보험증권/약관 PDF, 보험사 앱(보장내역), 콜센터에서 확인하는 것이 가장 정확합니다. 세대 구분은 “구조” 이해에 도움을 주지만, 실제 보장은 약관 수치가 최종 기준입니다.
다음에 읽을 글(내부링크용)
- 실손보험 청구할 때 자주 반려되는 사유 TOP 7(서류/치료목적 쟁점)
- 비급여(도수·주사·MRI) 청구 전 체크리스트(약관/횟수/한도 확인법)
- 홈택스 오류 메시지 해결 모음(인증/로그인/무한로딩)
Sources
- 금융위원회 보도자료(4세대 실손 출시, 재가입주기 5년 등): https://www.fsc.go.kr/no010101/76157
- 금융위원회 보도자료(2024.7.1~ 비급여 보험료 할인·할증): https://www.fsc.go.kr/no010101/82406
- 금융위원회 보도자료(2017 착한 실손, 비급여 3종 특약 분리): https://www.fsc.go.kr/no010101/72646
- 금융감독원/보도자료 성격의 실손 사업실적 자료(세대별 자기부담·갱신·재가입 표 포함): https://kiri.or.kr/PDF/weeklytrend/20240520/trend20240520_3.pdf
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